不可思议

“3分钟办理银行贷款，不可思议！”安徽省宣城市宣州区文昌镇福川村烟农邓贵平感慨，之前听烟站工作人员说起云南红塔银行股份有限公司（以下简称“红塔银行”）贷款办理便捷的宣传，他觉得是“不可能完成的事情”。

1月23日，安徽省宣城市烟草公司工作人员用手机一边演示，一边指导烟农邓贵平完成了贷款办理，全过程仅用3分钟。获取“香叶贷”办理二维码，使用微信扫描二维码进入“香叶贷”小程序，点击登录按钮进入业务办理页面，输入手机号码获取验证码，1分钟完成业务申请流程；1分钟系统完成审批流程，获得授信额度；根据客户资金需求，在授信额度内实时放款。

“过去贷款申请跑两趟，等银行下批复放款，再到贷款资金到账，我前后跑了1个月时间，真是没有想到，带着烟草种植合同本、身份证就能办理贷款业务，红塔银行手机办理业务就3分钟时间，真是方便、快捷、实惠！”宣州区寒亭镇管南村烟农李忠勇高兴地说，“那天办理贷款结束后，同村的烟农怀疑有假，我立即跑到附近银行把钱取出来，接着去烟站支付肥料款，大伙儿这才相信了！”

常规的银行贷款办理程序是贷款申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、签订合同、贷款发放，如有贷款申请材料不齐全，或者过程中某些环节出现问题，1个多月的确是原来正常的节奏。作为“最懂烟草”的银行，云南红塔银行持续加强烟草种植农户服务，提升服务效率，建设完成“香叶贷”互联网金融系统，客户用微信扫码自助办理即可完成贷款申请、审批、发放，业务办理时间缩短至3分钟。

截至目前，通过自助办理模式，宣州区烟农成功获得“香叶贷”烟草种植贷款授信59笔，授信金额达到1016万元。依托烟草线上资金管理平台、互联网大数据信贷技术等金融科技手段，红塔银行将“香金融”产品推出了云南带到了安徽，迈出了产业金融服务“走向全国”的第一步。

金融出省

选择在安徽宣州发放首笔“香叶贷”跨省烟草种植贷款，红塔银行看中的是一家值得信赖的长期合作伙伴——安徽皖南烟叶有限责任公司。安徽皖南烟叶有限责任公司隶属于安徽省烟草专卖局（公司），公司统一整合皖南地区宣城、芜湖、黄山三地市自然资源、人力资源，对烟叶生产、技术研发、烟叶购销、品牌塑造和市场拓展等工作进行统一管理。当第一家烟草行业控股银行与行业唯一跨地区股份制专业化烟叶生产企业相遇，会碰撞出什么样的火花呢？

红塔银行在推出第一笔跨区业务的时候，在选择合作伙伴方面也持有谨慎态度。经过对安徽皖南烟区目标客户群体进行分析，发现不同于云南省部分地区烟农种烟地点分散、户均种植面积小、山区交通不便，皖南烟区的烟农户均规模达到70亩，土地流转期限不少于3年，种烟地点相对集中，平原丘陵地区交通便利，大部分烟农具有较强的经济实力和经营管理头脑。烟叶种植规模大必然需要更多的生产成本投入，烟农希望得到银行的资金支持，旺盛的资金需求是双方开展合作的基础。

为此，红塔银行建立了有效的客户准入与退出管理机制，依托红塔银行信用评级和强大的信息科技优势联合开发烟农信用评级系统，从皖南烟叶公司数据库里获取了意向贷款烟农近三年的合同履约交售、生产技术落实以及计划分配、补贴情况，根据个人征信情况，运用大数据分析，通过科技赋能、数据画像、后台系列风险测评之后，层层通关的烟农与银行成功“牵手”。

普惠落地

红塔银行早已针对云南省内烟农量身定制了专属信贷产品“香叶贷”和“香聚贷”。“香叶贷”是专门为广大烟叶种植农户设计的信贷产品，“红塔香叶贷，种烟都能贷”，无需抵押担保，烟农仅凭身份证、户口本、结婚证等即可申请，单户贷款金额最高可达20万元，“烟农缺资金”的问题得到根本解决。而“香聚贷”产品专门为参与土地流转的合作社、专业公司提供土地流转资金支持，是一款免抵押、免担保、额度高、利率低、期限长、办理快的产品，产品从业务调研、正式推出到首笔授信仅用10天，为急需流转土地的烟农、合作社提供极大的便利。

“香叶贷”微信小程序自助办理截图

信贷产品出了省，如何避免“水土不服”？红塔银行开始了因地制宜、量身定制的服务。

针对安徽皖南烟区特点，除了将“香叶贷”产品的基本业务提供给宣州区烟农之外，还提供了一些贴心的优惠政策，与宣城地方银行相比，授信金额最优、授信利率最低、办理速度最快。对此，宣州区文昌镇施田村烟农钱木火深有体会。他说，他在当地金融机构的贷款年利率是5厘多，而红塔银行贷款年利率是4厘多，贷款20万元，仅利息1项就节省了2000多元，相当于种植两亩烤烟的纯利润了。

考虑到安徽省内无红塔银行的金融业务网点，红塔银行推出他行卡贷款发放收回功能，办理贷款业务结束后，烟农可以选择自己最常用的任何银行的储蓄卡提取贷款资金，贷款资金周转使用更加便利。此外，红塔银行灵活制定贷款期限，利随本清，资金使用期间无需进行利息偿还。

虽然安徽烟区产业金融服务业务刚刚起步，但是下一步红塔银行将持续做好后续服务，努力拓展业务范围，在推动地方烟叶转型、探索土地流转、保障烟农增收等方面尽一份心、出一份力，为安徽烟区健康发展提供强力金融支撑。

做烟草人自己的银行，“一心一意”服务烟草产业链，一直是红塔银行的不懈追求。红塔银行将始终秉持“扎根烟草、服务烟草”的初心，不断完善产品、提升服务，将安徽经验和安徽模式推广至全国，为中国烟草实现高质量发展作出新的更大贡献。

（作者单位：安徽皖南烟叶公司）

链接

关于云南红塔银行

云南红塔银行作为“第一家烟草行业控股银行”，肩负着推进产融结合的光荣使命，围绕打造全国一流产业银行的战略目标，不断深化探索。针对烟草产业链上下游客户推出“红塔银行•香金融Smart”品牌，其中，“香叶贷”服务烟草第一车间、“香聚贷”助力烟区土地流转、“香悦贷”助力卷烟零售终端，此外还打造了“鑫香商户”服务体系。截至2018年年末，仅“香叶贷”累计发放10.39亿元、30124笔。

从2016年7月蹒跚起步，短短两年多时间，红塔银行一路稳步前行，2018年整体运行呈现出“规模与效益同步增长、速度与质量协同提升”的良好态势。

红塔银行成立之初，国家烟草专卖局提出了“一年打基础、三年翻两番、五年争一流”和“服务云南、扎根行业、走向全国”的要求，对红塔银行的发展寄予厚望。随着各项工作逐渐步入正轨，在2017年提出“两翼支撑”发展思路的基础上，2018年红塔银行启动中长期发展战略规划项目。结合银行业发展趋势和国家烟草专卖局对红塔银行的定位要求，初步明确了将红塔银行建设成为全国一流产业银行的总体目标及产业银行、科技银行“双轮驱动”的总体战略。

发展路径上，红塔银行坚持“烟草非烟双擎驱动”，一方面在构建现代化烟草经济体系中，积极发挥金融、科技、数据三大核心能力，助力行业高质量发展；另一方面，在非烟领域布局公司、零售、金融市场三大业务板块，并规划资本运作、财务管理等七大支撑体系。