新零售的基本定义，是以互联网为依托，通过运用大数据、人工智能等先进技术手段，对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造，进而重塑业态结构与生态圈，并对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合的零售新模式；简单一点讲就是基于数据驱动的对于商业三个要素人、货、场的重构。

　　新零售的概念最早由阿里巴巴创始人马云提出，不妨从阿里的实际行动去进一步探寻新零售的实践内涵。纵观阿里的战略实践，其自身淘宝、天猫等电子商务平台建设后，相继入股或收购高德地图、哈罗单车、ofo单车、饿了么、银泰百货、三江购物、大润发等企业，以及在个人社交方面对来往、钉钉的尝试和天猫小店、盒马鲜生的孵化，包含了吃穿用行各领域，贯穿了线上与线下，对消费者信息收集渠道持续不断的完善，而这又始终贯穿支付宝的结算纽带。其所做的是针对消费者进行全方位的大数据布局，广泛布局线上线下端口，实现对消费者大数据广泛全面的收集，再分析、再挖掘，完美地画出消费者画像，智慧的判断和掌握每一个消费者的个性与偏好，厚植消费应用场景，推动消费需求和消费体验个性化高效满足。

　　从中我们可以得到：新零售的要义在于推动线上与线下的一体化进程，使线上的互联网力量和线下的实体店终端形成真正意义上的合力，其核心是以消费者为中心的会员、支付、库存、服务等方面数据的全面打通；对烟草商业企业而言当前的努力方向应是采取尽可能的有效方式去收集可收集的消费信息，逐步实现个性化需求的精准高效满足和对消费者的完全掌握。

　　新零售，绕不过最后的支付环节，没有新支付，前期的新流程、新体验就缺少最重要的一环。推动支付体系的升级，作为促使零售企业数字化运营能力以及对消费变化洞察能力提升的重要途径之一，也是新零售发展的关键一环。基于此，支付方面需要思考和努力的是如何构建升级能够支撑新零售消费信息的有效收集并提升消费者应用体验的支付模式。

　　一、不同终端场景的支付模式

　　1.直营终端条件下的自助结算

　　直营终端作为新零售建设中的旗舰标杆，支付体验应该体现一个“新”字，充分发挥引领示范效应。从当前技术层面并结合实际，可从以下两方面着手：

　　(1)自助收银机方案

　　自助收银机目前在永辉、步步高等大型超市已经成熟应用。这种模式下，消费者自选卷烟后自主完成采购卷烟的条码扫描，设备自动生成支付条码，消费者使用移动终端扫描条码完成支付即可。这种模式投入成本不高，且相当于将消费者的角色进行转换，使工作人员有了更加灵活的安排，在一定程度上进行了一些减员增效，提升运行效率和节省成本。

　　(2)预览选购电子终端方案

　　该设备本质是一个多功能终端，可以供消费者随意浏览任一品牌规格卷烟的有关信息，展现外观及产品参数、甚至是相关品牌文化，同时能够显示有无现货以供消费者进行即时下单并完成支付，消费者即时或离店时到柜台取实物。该模式的优势是可以进行品牌宣传和展示，且因先付款后取货的程序省去对消费者进出店的控制方案。

　　基于上述两种方案，都可以进行摄像+人脸识别等技术以及会员体系的扩展，用以进一步采取信息。

　　2.一般性零售终端的静态条码聚合支付

　　2011年到2016年，移动支付年交易量从0.1万亿已经增长至58.8万亿元的规模，2018年第三方支付交易规模预计将达265.7万亿元，平均每三个手机用户就有两个在使用移动支付。卷烟消费也不例外，消费者在零售终端购买卷烟时所使用的结算方式也更多是移动支付。在第三方移动支付中，支付宝与微信支付占据绝对市场份额。

　　在新零售建设中，既要顺应市场参与者的支付偏好，又要在此基础上谋求交易结算记录引入企业数据库。占据市场绝对份额的支付宝和微信支付，具有强势主导地位，要想直接获取支付流水，基本不太现实，我们更无法强迫消费者放弃支付宝或微信支付转而使用银联商务云闪付等支付方式。这就迫使我们必须转变思路，通过在支付宝与微信支付等第三方支付的上方再架构一层记录，实现对各类支付方式的整合并截留数据，这便是聚合支付。

　　聚合支付因资金在消费者支付时被截留在服务商而不能直接到达收款人微信或支付宝等账户，存在一定风险，央行至今也对聚合支付没有明确态度，因此必须寻求信用度高的服务商提供支持。目前工商银行、农业银行、建设银行、民生银行等多家传统银行均推出了自己的聚合支付产品。例如，2017年12月25日，中国工商银行聚合支付产品“工银e支付”上线，整合了工行融e联、银联、微信、支付宝等多重支付方式；建行也实现了微信、支付宝、龙支付、银联支付等聚合到一张二维码支付的功能。烟草企业与有关银行的合作广泛而深入，具有先天的合作基础，银行为提升竞争力有强烈意愿通过数据共享来合作推动自己产品在市场参与者中的更广泛应用，这是我们在新零售建设支付环节需要着力推动的。

　　3.大中型商超、便利店的动态条码结算

　　目前市场上的大部分大中型商超、便利店都配备了扫码枪用于对微信支付、支付宝等的结算，其已经完整的对接了商超自身的进销存系统，选购商品在收银端扫码后弹出收款金额即可使用扫码枪主动扫描消费者的付款动态条码。因此我们企业需要做的，是利用对卷烟购进数据的独家控制和对货源话语权，将卷烟纳入这些终端的进销存系统，并换取相应的卷烟销售数据和支付记录的共享。

　　二、优化烟草产业链中支付通道

　　烟草整个产业链条中，工商零消环节的结算目前存在的一个最大障碍是烟草工商企业结算与零消之间结算方式的割裂：市场上消费者与零售客户普遍采用微信、支付宝等第三方支付进行，而工商企业仍旧完全依托银联进行银行账户层面的结算，这是两个层级的通道。这两层通道之间转换需要成本，也就是微信、支付宝等第三方支付机构账户体现到银行卡所需的手续费。目前，商零之间结算方式仍由烟草商业企业主导，采用的是银行通道；而零售客户的资金流入很多又来自第三方支付通道，因此这块成本实际由零售客户承担。但是，随着第三方支付使用量进一步增大，零售客户无论是从成本角度还是便捷角度，都对我们烟草商业企业开通第三方支付通道提出更加强烈的需求，从新零售出发角度烟草商业企业应该积极构建转换通道，为新零售构建良好的支付环境。

　　商业企业开通使用第三方支付要面对的关键必然是通道转换的成本问题，因为与产业链上游的工业企业结算仍然是银行通道。为控制企业自身经营成本，利用自身大额存量资金来分担成本是解决问题的基本思路。因资金流在不同通道上，合作银行基于自身对资金流的需求考虑，同样希望流动资金节流在银行账户层面，而非停留于第三方支付机构账户，因此银行有意愿通过承担该部分费用实现将资金流从第三方支付通道转移到自己的银行账户通道，同时银行对第三方机构有更强的谈判能力来压低成本。

　　技术层面具体解决方案上，可以从线上和线下两个方向进行分析，两种方式所需承担的手续费费率均为0.6%，新增成本基本一致。

　　1.线上：改造零售客户网上订货、手机订货系统，支持订单的微信或支付宝等线上支付结算，这实质是用更加普及和大众化的第三方支付方式替代独有的烟草易付这样的第三方支付。这个方式将同样面临烟草易付无法逾越的问题：那就是订单的不可修改、增补和当前卷烟经营实际的矛盾。

　　2.线下：升级改造POS机，采用支持微信、支付宝等条码付款进行收单的智能POS机，进行线下动态条码支付。该方式仅仅实现通道转换，既没有提升电子结算率，也不能满足推进规范经营的要求。

　　三、支付限额政策的影响情况

　　1.目前,央行等监管部门对第三方非银行支付机构、条码支付等涉及限额的政策规定主要有：

　　(1)2016年7月1日，央行《非银行支付机构网络支付管理办法》实施，规定第三方支付机构应根据客户身份对同一客户在本机构开立的所有支付账户进行关联管理，根据账户认证级别分别规定余额支付限额，分为1000元/终身、10万元/年、20万元/年三种额度。也就是说，今后一年最多使用20万元的支付额度,这里所讲的是直接使用第三方支付机构账户进行的支付,而不包含关联银行账户进行搭桥转账的支付。例如微信支付平台的用户，按照《办法》规定完成实名验证，其使用零钱包余额进行直接支付的年度最高限额为20万元，该部分限额不包含直接关联银行卡进行微信转账的支付额度。

　　(2)2018年4月1日起正式实施的《条码支付业务规范(试行)》，根据风险防范能力的分级，对个人客户的条码支付业务进行限额管理:

　　A级风险防范能力，即采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的，可与客户通过协议自主约定单日累计限额；

　　B级风险防范能力，即采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过5000元；

　　C级风险防范能力，即采用不足两类要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过1000元；

　　D级风险防范能力，即使用静态条码的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。

　　以上四种级别的支付，目前快消方面主流的是D级的静态条码支付，也是最需要考虑研究的。

　　2.支付限额政策主要影响及应对

　　从消费者到零售客户再到商业企业的支付链条中,就目前的发展与短期规划而言商业企业并不采用第三方支付及条码支付进行业务支付结算,因此受支付限额政策影响的主要是消费者与零售客户，这种影响具体到什么程度需要具体研究。

　　从新零售角度出发，对消费者的影响主要是单次消费能够顺利高效完成。消费者本可以通过提高个人账户风险防范能力来提高额度，但因日常消费支付市场普遍采用的是静态条码，这就必然需要考虑500元限额。根据2016年统计数据，金额100元以下的条码支付占比达77%，100元到500元的占比达18.8%，也就是说500元以下的条码支付合计占比超过95%；同时，卷烟消费者日常购买条、包卷烟绝大部分价格不超过500元。可以看出该限额基本能够满足消费支付需求。从商户角度来看，允许采用静态码扫码，本身就是考虑到了小微商户的经营成本。假定一个商户大量的交易超过了单笔500元，就应该主动提升条码支付的安全级别，主动投入一些成本来采用安全级别更高的动态码，例如采取扫码枪进行主动扫码，这也是为什么商场、大中型超市等基本都配备高安全级别的结算工具。

　　对零售客户而言，因为面对商业企业的支付均为动态条码，目前没有日限额主要受年度经营支付的累计限额影响。从2017年九江烟草数据看，年度订单总额超20万元的有7308户，占零售客户总数的33.61%；超40万元的有3489户，占比16.05%；总体而言年度20万元限额是存在一定影响的。但是零售客户并非没有应对策略。首先，20万元是针对单个用户一种第三方支付机构账户的限额，多种账户就有限额的累加，例如微信支付有20万元限额，另外支付宝也有20万元限额，零售客户使用这两种就有40万元的限额，加上如果是家庭夫妻店，累积的限额实际能达到80万元，而实际零售客户中家庭夫妻店占比最大，这就大大减少了实质性影响。根据目前规定：支付机构应按照与客户的约定及时办理支付账户向客户本人银行账户转账业务，不得对Ⅱ类、Ⅲ类支付账户向客户本人银行账户转账设置限额。因此对于经营额超出这几个限额的零售客户，也可以采取贷记卡批量代扣的方式结算卷烟货款，再通过偿还信用卡方式转移第三方支付机构账户的余额而避免超限额的提现成本。

　　四、结语

　　卷烟作为终端零售万千商品的一种，支付是适用于全商品的结算工具，我们做新零售除了直营终端可以选择和建设全新的支付模式，无法主导市场终端与消费者之间的支付模式，因为再好再前沿的支付模式都需要成本去构建，这种升级改变需要一个逐步引导的过程。我们能做的是利用自己的价值资源，把卷烟有效的纳入到市场化选择的支付体系中，与支付机构合作，换取所需的信息资源。

　　对于支付限额政策所带来的部分支付阻碍及成本负担，不可规避第三方支付、条码支付不管如何主流但不是唯一支付手段，无论是消费者还是零售终端，都有其他支付方式可以作为备选，同时成本负担也是在市场博弈过程中实现各市场参与者间的分摊和转移，因此在整个支付链条中，顺应市场对微信、支付宝等移动支付的选择，在商零之间打通第三方支付通道，转移支付成本，从而优化零售终端的支付环境。